本文来自微信民众号：经济观察报观察家（ID：eecobserver），作者：陈志武，头图泉源：UNsplash

金融实在很简单

说到金融削减收入差别、增进消耗同等，孙挺跟我讲到之前的官方报导，说停止2015岁尾，全国养老保险参保人数达8.58亿人，个中城乡居民基础养老保险有5.05亿人参保，职工基础养老保险有3.53亿人参保；而基础医疗保险制度掩盖全民，参保率95%以上，像赋闲保险、工伤保险和生养保险等其他保险的掩盖面也赓续扩展。报导还说，正因为有了这些社会保障和商业保险，扶贫成绩显着。

针对这些报导，孙挺的第一个题目是：为何保险能资助扶贫？或许说，若是没有保险金融，贫穷人口就会延续地高吗？

为了回覆孙挺的这个题目，我们就谈地皮分派这个老话题。以往，学者喜好把中国汗青上的灾难和反动都归结到地皮的私有体系体例上。好比，钱穆（2001）就以为：“正因为地皮私有，耕者有其田，才有了自在生意，才最先吞并，才使贫者无立锥之地。”黄仁宇（1997）说：“东汉之覆亡，‘吞并’占一个主要的要素。吞并一行，失田的农人若不成为流民，即为富家大室之‘奴’之‘客’，以至全部家庭成为‘部曲’，处所官员对其富室大户没法应对，”等等。

那末，汗青上的灾难包孕地皮吞并终究是地皮私有形成的，照样因为缺少保险金融形成的呢？因为我自身出生在湖南乡村，晓得没有哪一个农人会不珍爱地皮的；除非没有其他生路，不然，他们不会在显着晓得卖地可以或许形成赤贫的状况下还要卖地的。然则，那些强制农人穷途末路的状态又是甚么呢？

在没有保险金融的社会里，灾难风险和康健风险是致使贫穷的最主要缘由。

金融决议地皮分派构造

纽约的凯恩（Mead Cain）传授在1981年宣布一份研讨，看二战完毕后印度和孟加拉国乡村的地皮分派是怎样变化的。结果，他发明，印度农人在遭到灾难打击时，被迫卖地的对照少，以是，二战完毕以来，地皮分派构造显着改良，无地农人占比削减；然则，孟加拉的状况恰好相反：每次灾难都邑激发更多农人卖地，终究地皮愈来愈集合。为何差别这么大？

详细而言，在1950~1978年间，印度乡村有56%的无地农人取得地皮，41%的小农增添地皮，而只要15%的小农和中农卖掉地皮，地皮分派基尼系数从最先的0.76下落到1970年代末的0.62，申明印度的地皮分派变得越发均衡、地皮一切权差别削减。而同时代，孟加拉乡村只要43%的无地农人取得地皮，26%小农增添地皮，但有65%的小农、55%的中农落空地皮，地皮基尼系数则从早先的0.6上升到1970年代后期的0.69，地皮往少数人集合。

仅就无地贫农和小农的地皮阅历看，印度的生长比孟加拉好许多。印度有更多无地或地少的农人获得地皮，生计状态获得改良，失地的农人占比很少，但孟加拉国则相反，凌驾一半的有地农人被迫卖地。凯恩传授挑选做对照的印度和孟加拉国乡村，在地舆和天气情况上都异常相似，但遭受却判然分歧。为何呢？

从凯恩传授的细化剖析中看到，在孟加拉国乡村，卖地最多的时代是在1968年和1970~1974年间的水患，另有就是1975年的大饥馑，而相对而言，印度乡村在旱灾水患年份卖地频次也增添，但整体增幅远低于孟加拉国乡村。为何要卖地呢？从卖地所得的用处看，孟加拉国农人卖地有51%是为了食品，为了填饱肚子，7%是为了买药治病；在印度，状况则大为分歧，只要14%的卖地是为了买食品或治病，64%是为了子女教育、婚嫁或许消费投资。

而之以是两个经济水平相称的区域在地皮分派的变动上差别云云之大，症结在于乡村金融的生长水平，取决于当地农人是不是有设施应对灾难风险和医疗风险。相对而言，印度乡村的保险、储备和借贷机构虽然也不兴旺，但远比事先的孟加拉国强，哪怕原始的金融也能在症结时刻给印度农人供应度过难关的门路，削减卖地求生路的须要。

对照两国的乡村，凯恩传授发明三大区分：起首，印度乡村的民间贷款利率更低，且更轻易取得。其次，用地皮做典质贷款在孟加拉异常广泛，以至是最主要的贷款情势，这自身也反应那边的借贷市场越发欠兴旺；固然，地皮不适合作为避险手腕，因为这严峻影响灾荒今后贷款人的消费能力，只要必不得已才会使农人走这条路。末了，关于非正轨渠道的贷款，孟加拉乡村的现实利率是印度乡村的2至6倍；在印度，年利率在36%至60%间，而在孟加拉国，这类利率高达120%至240%。

在那些时代，信贷合作社是印度乡村最主要的放贷机构，而孟加拉乡村并没有此类机构。依据一项对1972旱灾年印度乡村的观察，55%的贷款是从放贷机构取得，而在随后天气一般的1973年，机构贷款占一切贷款的83%。相形之下，在同期的孟加拉乡村，只要9%的贷款是从正轨机构取得的。在灾荒最严峻的四个乡村，机构贷款只占5%。

因而可知，印度更兴旺的信贷市场给农人供应了更加有用的风险应对手腕，因而，灾荒年份被迫卖地、地皮往少数人集合的状况就没有孟加拉国那末严峻，印度乡村的地皮基尼系数愈来愈低，而孟加拉国的地皮一切权差别在赓续加大。从2014年世界银行两位研讨员对墨西哥的研讨中也发明，当当地的一家连锁超市公司在800个分店开设小额贷款效劳后，两年内，所效劳到的社区小微企业占比上升7.6%，包孕个体户在内的小微企业收入增添7%，而赋闲人数下落1.4%，人均GDP显着上升。金融的扶贫结果显着。

关于地皮的争辩

关于贫富差别的效果，孔子在《论语》中就有典范叙述：“不患寡而患不均，不患贫而患不安”。在孔子今后的两千余年，从政治家、墨客、词人到思想家，关于贫富差别的叙述不可胜数，但终究甚么致使贫富差别呢？前面援用的钱穆和黄仁宇的解读就很典范，以为地皮的私有和吞并是基础原由。然则，凯恩传授对印度和孟加拉的研讨通知我们，同样是地皮私有的两个国度，一个是地皮分派愈来愈均衡，而另一个则反之。

从中国的汗青阅历中，我们是不是能看到相似的状况呢？

就以明末李自成叛逆为例。白寿彝在《中国通史——明朝》中谈到：“中叶今后，因为法制日益松废，地皮吞并之风流行。”“正德、嘉靖以降，社会风气大变，官豪势要之家纷纭求田问舍，广置田产，地皮吞并之风益为流行。钱粮日增，徭役日重，民多破产流亡。”形貌的状况跟二战完毕后的孟加拉国乡村场景十分相似。

明朝后期的地皮吞并水平并没有设想的那末高。依据栾成显编写的《明朝黄册研讨》中的材料，我们可以或许盘算明末万历年间安徽休宁县的地皮分派基尼系数，个中万历十年（1582年）的地皮基尼系数为0.34，万历二十年（1592年）为0.30，万历三十年为0.21，万历四十年为0.18。因而可知，万历年间的地皮基尼系数在0.34以下，表显着末的地皮分派对照均等，尤其是远低于近来几十年印度和孟加拉国乡村的地皮分派差别，申明当时的地皮吞并水平不会太高；其次，从万历十年到万历四十年，地皮分派基尼系数逐步下降，地皮分派趋于分散化。这些通知我们，明末农人叛逆的原由不是地皮私有、地皮并购或地皮分派自身。

致使李自成叛逆并频频从失利中爬起来的直接缘由是旱灾，虐政下的社会已像一堆干柴，只等旱灾如许的焚烧事宜。从气候纪录看，明末中国处于“小冰期”，旱灾频发，陕西与河南一带一连多年大旱，动辄七八个月不下雨。在事先，既没有兴旺的跨区域商品市场，又没有保险和借贷市场，因而，频仍的旱灾等同于久长延续的大面积饥馑。临时灾荒，既带来永远赤贫，也成为改朝换代反动的导火索。正如邓拓在《中国救灾史》中结论的：“农人贫乏与饥饿，既达顶点，流移殒命的征象，继承扩展，在这类状况下，农人的广泛叛逆，势不可免，所谓‘官逼民反’这句话，不是没有原理的。”你想一想，若是当时刻就有本日如许的保险金融，明朝会被颠覆吗？

本日讲的第一个要点是，灾难风险、疾病风险是致使贫穷的最症结要素。一般而言，人们可以或许应对一般状况下的生计须要，然则一旦发作意外（风险），就会将一般家庭置于逆境以至绝境。其次，不论是基于印度和孟加拉国乡村的对照研讨，照样基于中国的灾荒与反动汗青都注解，一旦发作灾难，就会迫使既没保险又没借贷市场支撑的家庭穷途末路，只好卖地或其他值钱的器械或许构造暴乱。因而，汗青上的地皮分派过于集合自身不是地皮私有或地皮并购的结果，而是缺少金融的结果。末了，生长保险金融是扶贫和拉平消耗差别的症结，也是展示金融普惠性的详细措施。

本文来自微信民众号：经济观察报观察家（ID：eecobserver），作者：陈志武

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