西安疾驰女车主维权事宜，作为新闻热门，已过去了；但作为消耗金融行业事宜，才刚刚开始。

群情激动慷慨、热忱耗尽后，遗留了许多未解题目，比方：

购车场景中金融效劳费，为甚么没有被取消？

退还金融效劳费，为甚么末了只是个案？

消耗金融屡陷“套路”风云，有无深层次缘由？

消耗金融信誉受损，有无填补之策？

……

个案不恐怖，恐怖的是个案背地相互联系干系。一些题目不穷究，更大的危急还会袭来。

周瑜打黄盖

风起于青萍之末。

在维权事宜中，疾驰女车主赓续诘责，一切贷款手续都是本身跑的，4S店有甚么脸收金融效劳费？许多网友拿本身的阅历赞同，即使4S店协助处置惩罚贷款手续，就那点工作量，凭甚么收费1.5万元？

推而广之，让我们忿忿不平的例子另有许多。

好比房地产中介，不就在住房生意历程当中出了点力吗，凭甚么收费大几万？又或许，中介业务员小王不外带着租客去房间转了一圈，凭甚么要收一个月的房租作为报答？更甚者，明星们不外在镜头眼前摆几个Pose，代言费为甚么动辄上百万？

这些题目，触及最基础的一条经济学征象，即价钱是由甚么决议的？

经济学认为，一样器械的价钱，不是由代价决议的，是由供应和需求的相对干系——稀缺性决议的。

氛围和水，对性命的代价最大，倒是免费的；钻石有甚么用呢，居然贵得离谱。氛围和水无处不在，靠近无穷供应；钻石的供应太少，以是很贵。

站在经济学角度看，不供应效劳却收金融效劳费，为甚么能成为4S店的购车潜规则呢？

由于在4S店猎取的贷款足够廉价，加上高额效劳费，照旧“不亏损”，理性的购车人情愿买单。

以涉事的疾驰汽车金融效劳为例，贷款限期24个月，年利率只需3.99%。女车主购车款63.38万元，首付三成，贷款本金44.366万元，两年利钱本钱总计1.87万元。

即使加上所谓的金融效劳费12575元，算计贷款本钱3.1万元，折合年利率6.6%，与市场同类产物比，照样很诱人。

来看看市场一样平常收费程度。据易鑫团体年报表露，2018年汽车融资租赁均匀收益率为11.7%，近三年来基础持平。

为了增进汽车贩卖，汽车金融公司贴息以至零费率做贷款，订价远低于市场均匀程度，即使叠加4S店的不公道收费，综合本钱依旧有很大的市场竞争力，以至低于信任产物理财收益率。

举个不恰当的例子，以6.6%的综合本钱贷款买车，用省下来的购车款买入8%的信任理财，每一年赚1.4%的利差，何乐而不为？

以是，许多人明显有才能付出全款，明显晓得4S店的收费有猫腻，对4S店贩卖职员抛过去的分期购车橄榄枝，依旧不会谢绝。

周瑜打黄盖，一个愿打，一个愿挨。这是4S店勇于乱收费的底气。

不外，这是经济账，不是执法账。

别让维权烂尾

从消耗者珍爱的角度，只需乱收费（收费范例不通明或强迫绑缚收费），就是违规行动，经济学层面的公道性，不克不及作为执法层面免责的来由。

不外，在支撑购车人后续维权上，市场监视机构显得理性制止，并未趁着言论热度来个一刀切。

女车主很快与4S店息争，其他疾驰车主请求一样的主张时，却遭到谢绝。陕西省市场监视管理局官方投诉热线最新反应是：“您有事先购置的相干单子，能够来电投诉，我们会举行挂号，但详细如何处置惩罚是由工商所举行调整和处置惩罚。”

为甚么没有乘隙取消饱受争议的所谓“金融效劳费”呢？

市场中有人剖析道：4S店只是收费高，但并未违规，未便处置惩罚。

现实并非云云。

若是只是订价高，不触及强买强卖、不触及蓄意敲诈，那是市场行动，不算违规。可进一步观察发明，西安疾驰事宜金融效劳费背地另有新花样。

1.26万，是一笔过桥费，疾驰金融作为放贷机构，下款约要一周时刻，时期第三方公司协助垫资。

继而，再诘问三个题目：

1. 垫资过桥是不是有须要？没须要。若是能够勤俭1.26万，我想，绝大多半购车人都情愿再等一星期，等汽车金融公司放款后再去提车。在购车人不知情的配景下，来个绑缚式垫资，损害了购车人的知情权和挑选权。

2. 垫资机构有无放贷天资？没有。

3. 订价是不是公道？不公道。垫资44.366万元，7天，收费1.26万，年化利率高达148%，硬要定特性，倒有点714高炮的影子了。

仅就这三条就能够看出，这笔垫资费收得稀里糊涂，悉数退还的主张应该获得支撑。

涉事的4S店面临退费题目，对全部汽车经销商行业来说，还要仔细梳理收费项目，让天主的归天主，凯撒的归凯撒。

一是让用度称号回归根源。相似金融效劳费，虽只向分期客户收取，但本质上与金融无关，属于购车效劳费。挂着金融的羊头卖狗肉，不合适，要让收费项目回归根源，要末并入汽车售价，要末以贩卖效劳费的名义，不克不及场景肇事、金融背锅。

二是给绑缚贩卖松绑。4S店强卖保险等，损害消耗者挑选权，虽无缘无故——补助主业，但错的就是错的。给绑缚贩卖松绑，还消耗者自在挑选权。至于保险代理的亏空去那里填补？那是4S店本身的事。先给消耗者挑选的自在，商家才有订价的自在。

三是收费通明、老少无欺。这年头，不找个老司机陪伴，没人敢去4S店买车——不懂、流程多，忧郁受愚。从过往汗青看，4S店也没让人人扫兴——套路丛生。有人戏称，在人生路上，除病院、学校外，最幸亏4S店也有熟人。

本来是一桩生意，非要这么庞杂么？

场景肇事，金融背锅

在疾驰女车主维权事宜中，银保监会做出回应，明确请求经销商不得认为汽车金融公司供应金融效劳的名义收取用度。潜台词是，汽车金融公司没有错，只是为4S店背了锅。

相似场景肇事、金融背锅的事，另有许多。

租房场景中，长租公寓的套路，金融机构的锅；

教诲培训场景中，培训机构的套路，金融机构的锅；

医疗美容场景中，医美机构的套路，金融机构的锅；

……

金融机构其实不完整无辜，但多半情况下，同租房人、学员、整容者一样，金融机构也是受害者。长租公寓能够跑路，金融机构跑不了，不只荣誉受损，还要收拾残局——在坏账核销上做出妥协。

场景的套路、金融的锅，愈来愈广泛。除诘问诘责场景方不靠谱外，还要发掘一些深层次缘由。

一则，这是近年来场景与金融疾速融会的后遗症。

在融会历程当中，收费构造愈来愈庞杂、用度界限愈来愈隐约，消耗者珍爱压力天然愈来愈大。

金融机构做场景，场景方做金融，金融与场景加快融会，在此历程当中，相互的收费形式和收费构造涌现了堆叠交织。

一些本属于场景方的收费以金融效劳费的名义收取，也有一些金融效劳费则经由过程场景方的名义收取，在金融消耗者端，极易发生殽杂，也为一般造孽机构混水摸鱼制造了前提。

此时，我们大能够号令各方不克不及乱收费，终究演变成一刀切——不准收“某某费”。题目是，谁也不肯云云收费，顶着“收费不通明、订价不公道”的帽子，迟早是个雷。

是雷就会爆，医美分期爆雷、教诲分期爆雷、租房分期爆雷，如今4S店也爆雷。人人顶雷前行，不外乎为了多赚几个钱。

二则，根子在场景方赢利难上。

在经济下行趋向下，各行各业赢利愈来愈难，借金融与场景融会的大趋向，就打起了金融的主张——要末以金融的名义收手续费，要末直接向金融机构收引流费，要末借助金融杠杆提早回款。

据安然证券统计，4S店单车毛利广泛不高，卖一辆车的均匀毛利多在1万元以下。再扣除人力本钱、管理用度、引流用度等，剩不下几个钱。

主业不赢利，一定揣摩些赢利的副业。因而，售后维修、收金融效劳费、搭售新车保险等，就成了来钱的门路。

就几个大的经销商来看，七成的毛利由种种“副业”孝敬。可七拐八拐，羊毛照样出在羊身上。七拐八拐的历程，让人看不邃晓、认不清楚，就成了消耗者口中的“水很深”。

虽然水深，但4S店的红利才能其实不强。

2017年，A股汽车经销商板块的均匀净资产收益率为7.87%，低于批发零售业的8.48%，也低于悉数A股的10.83%。

一百块钱资本金，一年净赚不到八块钱，钱生钱的才能还不如买P2P。

面临如许一个不赢利的行业，不处置惩罚其红利题目，收费乱象又怎能随意马虎根绝？

臭名化舒展之祸

场景方要存活，消耗者好处要珍爱，金融行业荣誉也不容频频争光。

金融与场景的融会仍在加快，可只需均衡三方好处，这事才靠谱可行，不然，一个雷接一个雷，没有终点。

珍爱消耗者好处、保护金融行业荣誉，诉求是公然通明，与场景方恰当红利其实不矛盾。症结要理顺收费构造，并做好实行监视——收费高没干系（交给市场竞争去处置惩罚），对收费逻辑杂沓、价钱不通明要重罚。

还不止这些。

金融机构虽然频频背锅，但无辜者不不幸。场景方的收费乱象，许多时刻金融机构是知情的，不外睁只眼闭只眼，图个平静。

现实却证实，没甚么平静，相反还频频被拖下水，行业信誉频频受损。

近年，屡见不鲜的“套路贷”，岂论谁的锅，透支的都是消耗金融的信誉。受热门事宜浸礼，不少人“名顿开”，好像倏忽认清了金融交易背地的“龌龊乱象”，乞贷人在像侦察般检察过往金融交易，寻觅“被套路”的千丝万缕。

行业的信誉，在一点点陷落。

愈来愈多的人把消耗分期等同于套路，这个看法一旦构成，便难以改变。

《论语·颜渊》中，子贡问政。子曰：“足食，足兵，民信之矣。”子贡曰：“迫不得已而去，于斯三者何先？”曰：“去兵。”子贡曰：“迫不得已而去。于斯两者何先？”曰：“去食。自古皆有死，民无信不立。”

子贡向孔子讨教为政之道，孔子提出食品要足够、国防要完整、对群众要讲信誉。不得已的情况下，宁肯食品不够吃，也不克不及失信于民。

行业的信誉坏了，谁都没好日子过。

作者：苏宁金融研究院院长助理 薛洪言，微信民众号：洪言微语                          

*文章为作者自力看法，不代表虎嗅网态度

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