泉源 | 新金融洛书（FintechBook）

作者 | 雷慢

封面 | 东方IC

4月22日，央行对哄传已的新版征信申报做出解答。依照央行诠释，此“新版”只是优化晋级意义上的新，且征信系统晋级优化仍在举行傍边，无明白的上线时间表。

而晋级之“新”，在于此次央行在小我基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了配合乞贷、小我为法人包管、法工资小我包管等信息。别的，新版信誉申报的信息更新频次将进一步提拔，信誉申报的展现体式格局也举行了局部优化。

央行形而上的说法是，提拔系统机能、优化信誉申报内容和展现、革新产物加工和效劳体式格局、完美系统管理等。

信誉申报已成为反应企业和小我信誉行动的“经济身份证”。停止如今，央行小我和企业征信系统已收罗9.9亿天然人、2591.8万户企业和其他构造的信息，离别接入机构3564家和3465家，年度查询量离别到达17.6亿次和1.1亿次。这些数据的上一次披露在2018年5月尾，事先对应的数据是9.6亿天然人，2531万户企业和其他构造。

也就是说，近来11个月时间内，央行征信系统增加了3000万天然人和60.8万户企业和其他构造信息。

行百步半九十，对仍有4.6亿天然人没有信贷纪录的情势来讲，央行要将这些群体归入征信系统还需要新的手腕。

这一手腕之一，或将是“水、电缴费信息”数据。

01 “水、电缴费”归入征信之争

如今，征信系统还没有收罗小我水脚、电费缴费等公用效劳信息。

据券商中国报导，2006年央行征信中间在探究收罗公用效劳信息的过程傍边发明，数据质量与请求之间差异较远，公用效劳信息主要存在两方面缺少：

一是数据是不是正确纪录在自己名下存在较大题目，比方，水电燃气缴费若是是租户交纳，缴费信息可否将还款纪录或过期纪录正确纪录在租户名下而非房东名下，如今信息统计实在不异常精准；

二是数据的争议性，如因为公用效劳供应商先期效劳不到位形成的消耗者欠费或过期缴费，这类存在争议性的缴费行动界定难度大。

从状况来看，这些问下当下仍未能获得有用的处理。

不外，在答记者问中，央行透露出一个旌旗灯号。

“中国仍有4.6亿天然人没有信贷纪录。”央行透露显示，对这局部人群，在征得其自己赞同的前提下，收罗“先消耗后付款”的公用事业缴费信息，“有助于资助更多缺少信贷纪录的小我竖立信誉纪录，资助放贷机构评价其信誉风险，增进其获得融资、下降融资本钱。”

与现行信誉申报的模版一样，新版信誉申报设想了水、电、电信等公用事业缴费信息的展现花样。

央行透露显示，在现实收罗时，征信中间将与相干数据源单元协商，在数据源单元获得信息主体受权赞同后才报送数据。同时，征信中间将严把数据质量关，只要在确保数据质量和平安的状况下，才会将数据收罗入库并对外供应查询。

图片泉源：易观智库

在我国，响应的小我数据收罗政策准绳是《征信业管理条例》第十三条“收罗小我信息应该经信息主体自己赞同，未经自己赞同不得收罗”。

也就是说，未经赞同，央行不得收罗，也就不会在小我征信申报中显现。

早在2009年《征信管理条例（征求意见稿）》公然征求意见时，也曾激发争议。在一篇报导中，新华社曾引述一些批评：

“水电煤气欠费归入到征信信息，有些小题大做，偶然太忙遗忘去缴了，若是如许就影响小我诚信，不合理，应辨别失约行动是无意照样歹意的。”

“如今的水电煤气缴费也诚信、电信消耗也诚信，实在如许的诚信不外是为了珍爱某个范畴的好处，而对悉数社会的诚信没有涓滴改良。”

02 金融征信的魅影

在金融行业，征信一向是一个短板。

从金融行业视角来看，如今征信行业存在短板包孕：1）数据泉源方面，以财务数据为中心的小数据定向征信，泉源于授信机构、供应链或买卖业务敌手；2）产物效劳上，产物品种少，立即性较差、猎取不敷方便；3）手艺要领上，单维度收集整理、人工为主，剖析以财务数据风控为中心；4）运用场景方面，企业运用场景少，小我运用异常少。

此次更新，央行新版征信申报的信贷信息中增加了配合乞贷、小我为法人包管、法工资小我包管等信息。

所谓“配合乞贷”，是指一笔贷款由两个或两个以上乞贷人配合负担连带了偿责任的乞贷。依据国际征信实践，配合乞贷信息会同时展如今每一个乞贷人的信誉申报中，金融机构在评价乞贷人信誉风险时会把配合乞贷信息斟酌在内。

生涯中的“配合乞贷”征象触目皆是，如伉俪要买房时，一样平常都邑以伉俪两边的名义配合向银行乞贷买房。此时，负有连带责任的每一个债权人，都负有了债悉数债权的责任。

不外，央行此版征信申报对“配合乞贷”的认定，是基于金融机构与乞贷人条约中所明白的乞贷人信息。

中国征信市场图谱；图片泉源：易观智库

另外一个来自征信方面的短板是共债（多头借贷）风险。

在消耗金融、现金贷、P2P网贷等行业，共债风险一向居高不下。若是一个用户能够从借呗、微粒贷拿到肯定额度的授信，那末就能够从数十家网贷、消耗信贷、现金贷等平台中拿到一样的授信或乞贷。融慧金科统计数据显现，停止2018年10月，仅全国的线上现金贷共债（同时在三家以上现金贷平台乞贷）人数，已达247万，而90后恰是多头借贷的主力军。

数据孤岛的破绽就在于，信贷平台之间、P2P平台之间的用户“共债信息”实在分歧享，平台间相互不会、也不存在好处动力来协同掌握用户能够存在的违约风险。

不外，这些痛点在新建立的百行征信系统下有望减缓。如今，百行征信已与500余家收集借贷、消耗金融、融资租赁、网上银行和村镇银行等机构签订了信誉信息同享协作协定。因信息孤岛形成的“多头借贷”局势将逐步击破。

03 数据珍爱的前导发轫？

如今，国内政策层面对数据隐私的珍爱力度还不敷。但企业却假借征信之名对小我数据肆意乱为。

2018年，欧盟公布了一道了不得的律例——《一样平常数据珍爱条例》（GDPR）》。这则法则最主要的准绳在于：最大限制的珍爱小我隐私，严厉限制企业、当局对小我信息数据的运用前提。而这更是一个触及27个欧盟国度的律例。

在我国，如今触及小我数据珍爱的执法、行政律例有70多部，地方性立法200部。但这些执法律例的短板在于，分歧范例疏散于分歧执法文件、分歧范畴，缺少一致性，分歧执法条文之间多有抵牾、争执，层级混论，实行实践的协同性差。

新版征信系统怎样保证信息主体的合法权益？央行在此次答记者问中，对一些准绳有所亮相：一是实在珍爱信息主体赞同权；二是实在珍爱信息主体知情权；三是实在珍爱信息主体的贰言权和改正权；四是实在珍爱信息主体重修信誉纪录权；五是实在保证信息主体信息平安；六是延续加大征信宣传教育力度。

美国征信产业链；图片泉源：易观智库

这一回覆，在欧盟《一样平常数据珍爱条例》中的一些准绳中也能够找到千丝万缕。

总而言之，如今中国缺少一部一致的《小我数据珍爱法》，在以后数据乱象丛生、所谓Bingtech（大型互联网科技企业）侵占小我隐时有发生的状况下，难以消除市场。

更多的小我数据侵占、小我隐私泄漏行动，都被互联网企业、金融机构假借“风控或征信”之名。

数据滥用是金融科技或互联网金融绕不开的议题。

与欧盟出台《一样平常数据珍爱条例》比拟，以后国内并没有关于小我数据信息收罗、运用的明白羁系细则。这又形成了一个所谓数据的“窗口盈余期”。金融科技以致悉数互联网行业滥用小我数据的状况惊心动魄。

客岁3月26日，百度董事长李彦宏的曾宣布一番备受争议的谈吐：中国人情愿用隐私调换便利、效力、平安。

在非持牌现金贷未被制止、且P2P网贷蛮横发展的时代，未经受权的数据买卖在暗盘中异常流行，诸多所谓大数据风控公司以数据买卖为买卖。这背地，是大数据营销背地的诸多乱象，如大数据杀熟、过分营销、数据倒卖。

更严峻者的对用户数据的垄断性滥用，淘宝、美团、滴滴、微信都已在各自的范畴深耕，并成为主流产物，羁系曾在曩昔一年内对多家公司涉嫌滥用用户数据举行罚款。

大数据在互联网上对小我信息的过分收罗，正在带来另外一项更严峻的题目：深度滥用。小我信息从暗盘买卖，到被用于信贷考核、精准营销、电信欺骗，小我都难以自立，这就是深度滥用的显示。

金融科技化以后，互联网数据行动的羁系愈来愈难，羁系本钱愈来愈高，如今，我们亟需一部《小我数据珍爱法》。                              

*文章为作者自力看法，不代表虎嗅网态度

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