作者｜李礼辉「中国互联网金融协会区块链事情组组长、中国银行(601988,股吧)前行长」

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　　突发而又勇猛的新冠肺炎疫情，改变了庶民生活，进而改变了企业生态。一亿人在前哨劳碌不断，多半人“宅”在家里。线上来往更多替换劈面交换，收集采购更多替换铺面购物，群体性花费险些悉数中断。企业经营出现大局限阻滞和大面积的难题。多半餐饮店和商场一度闭门谢客，零碎的线上定单，势必会带来收不抵支的局势；即使恢复营业后的相称一段时间，因客流不足，亏损面仍大概会进一步扩大。客运企业更是门可罗雀，收不抵支。多半制作企业春节时代一度停产，节后复工频频推延，相称一部份劳动麋集型企业将因工人不足，致使产能下落，效益下滑。

　　难题眼前，人们普遍以为，在17年前的2003年，我们打败了非典疫情，而且取得了随后10年经济的高速生长。现在我国的经济气力更强，不仅能够周全打败新冠肺炎疫情，而且能够尽快恢复经济生机，完成经济的高质量生长。我对也此充满信心。在习近平总书记为中间的党中央领导下，依托我们的体系体例上风、基础设施上风、产业上风和劳动力上风，我国势必再一次誊写经济繁荣和社会进步的新篇章。

　　金融业抗击疫情可圈可点

　　这场全国性的疫情，对金融业是庞大的应战和严重的磨练。面临这场没法预感的大考，我国金融业和金融人主动应对，表现可圈可点。归纳起来有3个特性。

　　一是数字金融加快扩大。

　　端对端效劳进一步替换网点，线上付出进一步替换现金。多家银行的手机银行APP，渗入种种生活场景，供应线上转账、信用卡还款、购置理财、个人结售汇、跨境汇款等金融效劳；支撑全国各重要都市的水、电、燃气等缴费营业，社保公积金明细查询营业等。

　　金融机构加快运用区块链、大数据、人工智能等数字手艺，云端办公敏捷推动。信贷营业的尽责、评审、放款等环节悉数或部份搬至线上，经由过程在线文件流转、视频集会考核完成在线审批。

　　二是普惠金融加快推行。

　　央行合时下降了贷款基准利率，银保监会因应疫情调解优化信贷营业羁系政策。商业银行对工商企业迥殊是中小微企业的信贷考核，充分考虑疫情形成的阶段性影响，越发注意企业的基本素质、市场定位和生长趋势，放宽展期，下降利率，支撑企业复工复产。

　　金融机构牵头构建数字商圈，拓展供应链金融，下降企业融资门坎和融资本钱。基于链上企业之间的实在生意业务，整合物流、信息流、资金流，将中心企业信用传递给关联企业，为供应链上下游链条企业供应融资、结算、现金治理、工程款付出、工资发放等“一揽子”金融效劳。同时完成线上请求、智能考核、线上签约、自动核验放款。

　　三是“爱心金融”加快落地。

　　为消除医护人员的后顾之忧，中国银行等商业银行、中国人寿(601628,股吧)等保险公司以及种种金融机构，医务工会、慈悲基金会联手，推出“保卫天使、抗击疫情”专项康健保险设计，为奋战在抗疫一线的医护人员及眷属，奋战在一线的志愿者、军人和记者赠予高额的全方位保险保证，局限涵盖“新冠肺炎”、交通不测、暴力危险、职业病等范畴。80多家保险公司捐助了种种保险保证。以安然为例，安然旗下的各家保险公司为介入全国阻击疫情的一线疾控和专业医护人员、志愿者、消息事情者供应免费保险保证效劳，总保额凌驾136亿元。

　　国有大行在行为，股份制商业银行在行为，金融系统全线都在抗疫。光大银行(601818,股吧)等银行以及保险公司的APP上线”抗击疫情专属效劳区”，涵盖专家大夫24小时在线义诊、新冠肺炎及时救济平台、确诊患者路程查询、爱心捐献通道、疫情防控平台、花费者权益投诉等集成功用。

　　直面久远影响和历久应战

　　现在疫情的集合迸发似已得到有用掌握，但新型冠状病毒的沾染机制还没有周全查清，有用治疗药物尚在临床实验，防备疫苗尚在研发，而且病例数目还没有出现明白的拐点。因而，庶民一样平常生活恢复常态还须要一段时间，企业周全复工复产、产业链、供应链一般运转也还须要肯定周期。虽然我们打赢这场硬仗已经是定局，但关于中国金融业来讲，我以为应当迥殊关注的是这场疫情带来的久远影响和应战。基于卫生康健的视角，我们应当认清爽冠肺炎疫情展现的新的烈性流行症特性；基于经济金融的视角，我们应当认清我国经济生长新的阶段性特性。

　　第一，新型冠状病毒的沾染力更高，高密度、高活动性的人口结构更轻易遭到烈性流行症疫情的打击。新型冠状病毒的无症状感染、间接感染、轻打仗感染均已被证明。与2003年比拟，我国现在的都市化程度更高，人口集合度和密度更高，人口活动越发频仍和麋集。一旦发作恶性流行症，就大概敏捷形成大面积的烈性沾染，给国民经济和社会生活带来庞大的负面影响。而且，即使此次疫情事后，相似的风险随时仍有大概发作，这对金融业的专业才能和社会义务都提出了新的课题，须要我们延续地给出及格答案。

　　第二，效劳业已经成为我国经济的主体，以效劳业为主的经济结构更轻易遭到流行症疫情的打击。2019年，我国第三产业占GDP的54%，对GDP的贡献率靠近60%，效劳业已经成为经济的重要支柱和增进动能。在效劳业中，交通运输、仓储、批发零售、留宿、餐饮，文娱等行业占GDP的36%，这些行业重要供应线下和体验式效劳，更轻易遭到烈性流行症疫情的直接影响。

　　第三，民营企业已经成为我国经济的主体，民营企业供应了50%以上的税收、制造了60%以上的国内生产总值、完成了70%以上的发明专利、供应了80%以上的就业岗亭、占企业总数的90%以上，并包容90%以上的新增就业。然则民营企业占领的金融资本，根据差别的统计口径，只占25%-33%，远远低于其经济贡献度。以小微企业为主的民营企业更轻易遭到经济社会波动的打击。多是气力柔弱，现金流缺乏，凌驾3个月的歇工停产，就会形成一大批小微企业的财务恶化。在这场疫情时代，因为国度的政策指点和金融机构的定向搀扶，一部份小微企业临时得以纾困。然则，我国金融资本配置失衡的问题并未处理。为此，中国金融业的社会义务经受，不该止于疫情时代的数字金融、普惠金融和“爱心金融”，而是要驻足实际，着眼久远，经营全局。

　　推动数字金融周全落地

　　此次疫情是对金融机构的周全磨练，也是对数字化金融效劳的一次周全磨练。数字化才能强的，天然抗疫行为快，掩盖面大，结果显著。这一次，大行的上风尽显。但同时也出现出了种种数字化才能强的金融机构，比方安然团体，以至体量不大的微众银行等，都表现出了金融科技强而准的支撑和效劳才能。我以为，此次疫情提示我们，迫切须要在以下两方面加快推动。

　　一是加快手艺立异，推动数字金融周全落地。

　　宽大金融机构都应将金融科技提到更为重要的位置。运用区块链、大数据、人工智能、云盘算等数字化手艺，打造端对端、点对点的平面交互的金融效劳体系，打造云办公、云羁系的逾越空间的金融治理运营形式。金融羁系部门既要主动管控手艺立异、营业立异大概形成的潜伏的金融风险，也要自发防止羁系手艺落后、羁系轨制滞后大概形成的羁系真空。

　　二是加快轨制立异，推动普惠金融周全落地。

　　运用大数据、区块链手艺，能够建立数字信托机制，打造普惠金融的手艺平台。与此同时，要抓紧处理信贷机制问题和长效性轨制问题。小微企业政策搀扶具有即期效应，而轨制立异应当驻足于完美机制，久远奏效，从根本上处理金融资本配置失衡的问题。融资本钱和风险本钱是商业银行信贷营业的中心本钱，市场融资本钱下降了，商业银行才有大概进一步下降对小微企业的信贷价钱。央行的货币政策既要实现货币供应总量掌握和市场活动性调治的功能，又要完成下降金融市场整体融资本钱的功用。多年来的货币政策在活动性调治方面成效显著，以后肯定时代，愿望央行在市场融资本钱掌握方面给商业银行留有更大的空间。在风险本钱治理方面，应当对峙市场化的订价机制，金融羁系机构能够管控商业银行对小微企业贷款的均匀利差幅度，而不宜限制最高利率程度。信贷订价假如没法掩盖融资本钱和风险本钱，就难以延续生长。财政税收轨制也有必要对金融机构的小微企业融资营业赋予税费减免，支撑金融机构为小微企业供应全方位的金融效劳。

　　本文泉源：中国金融杂志，不代表和讯网官方看法。

（义务编辑：张雅洁 HF083）,返回网站首页