近年来，墟落金融范畴区块链手艺疾速生长，为破解我国墟落金融困难供应了全新的思绪。笔者先从付出结算、数字单子、保险、供应链金融和征信五个范畴剖析了区块链手艺在我国墟落金融中的应用近况，然后探究了基于区块链手艺的“供银保”定单农业融资情势，以期为我国生长墟落普惠金融供应一套切实可行的区块链金融手艺计划。

　　政策指点

　　一、央行等宣布指点看法，推动区块链手艺在墟落金融范畴应用

　　依据中中国银保监会和中国人民银行团结宣布的《2019年中国普惠金融生长报告》，墟落区域基础金融效劳掩盖面延续扩展，金融掩盖情势不断立异墟落区域，特别是偏僻山区、贫困区域，是金融效劳掩盖的“末了一公里”，也是金融供应、需求构造不平衡问题在区域层面的表现。除设置机构网点外，部份区域借助电子机具等终端、挪动互联手艺以及便民效劳点、活动效劳站、助农存款效劳点等代办情势，扩展基础金融效劳掩盖面。停止2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构掩盖率为95.65%，行政村基础金融效劳掩盖率 99.20%，比 2014 岁终进步 8.10个百分点；全国乡镇保险效劳掩盖率为 95.47%。银行卡助农存款效劳点已达 82.30 万个，多半区域已基础完成村村有用劳。墟落区域电子付出进一步推行，为墟落电商生长供应支撑。2019年上半年，墟落区域发作网银付出营业63.54亿笔、金额 74.27 万亿元，发作挪动付出营业 47.35 亿笔、金额31.17 万亿元；银行机构处理墟落电商付出营业 3.57 亿笔、金额 4030.33 亿元；银行卡助农存款效劳点发作付出营业（含存款、汇款、代办缴费）2.14亿笔、金额 1813.25 亿元。因而可知，一方面传统墟落金融机构已难以有用满足墟落经济生长的须要，另一方面新兴的金融科技效劳正挤入墟落市场。

　　2019年2月12日，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业墟落部团结印发《关于金融效劳墟落复兴的指点看法》(以下简称《指点看法》)，指出推动区块链等新手艺在墟落金融范畴的应用。《指点看法》提到，要强化金融产物和效劳体式格局立异，更好满足墟落复兴多样化融资需求，除了要主动拓宽农业墟落抵质押物局限，完美“三农”绿色金融产物和效劳体系，立异金融机构内部信贷治理机制外，还应推动新手艺在墟落金融范畴的应用推行，范例互联网金融在墟落区域的生长，主动应用大数据、区块链等手艺，进步涉农信贷风险的辨认、监控、预警和措置程度。

　　加速推动

　　二、实行墟落复兴计谋，加速区块链等手艺在农业范畴的应用

　　在我国，农业是公民经济生长的基础。十九大报告中，习近平总书记明白提出实行墟落复兴计谋。中间一号文件一连多年聚焦三农，2020年2月5日，新华社受权宣布《中共中间国务院关于抓好“三农”范畴重点事情确保准期完成周全小康的看法》，该文件是21世纪以来第17个指点“三农”事情的中间一号文件。个中文件提到关于抓好“三农”范畴重点事情，确保准期完成周全小康的看法。《看法》请求，抓紧启动和开工一批严重水利工程和配套设备竖立，加速展开南水北调后续工程前期事情，合时推动工程竖立。启动农产物(000061,股吧)仓储保鲜冷链物流设备竖立工程。增强农产物冷链物流统筹规划、分级规划和规范制订。部署中间预算内投资，支撑竖立一批骨干冷链物流基地。依托现有资本竖立农业墟落大数据中间，加速物联网、大数据、区块链、人工智能、第五代挪动通讯收集、伶俐气候等当代信息手艺在农业范畴的应用，展开国度数字墟落试点。

　　应用近况

　　三、区块链手艺在墟落金融范畴应用的近况

　　我国墟落区域虽然已开端构成了“广掩盖、多层次、多元化”的金融效劳体系，但依旧存在不少问题。比方，农人缺少典质包管，借贷门坎高；金融效劳机构数目少，农贷风险机制不健全；墟落金融产物品种单一，且产物立异不适应农人现实需求等。现阶段，墟落金融生长中的基础抵牾照样墟落金融供应不能满足农人日益增长的金融需求的抵牾。在此背景下，以区块链手艺为代表的金融科技及其在墟落金融范畴的应用，为破解我国墟落金融困难供应了全新的思绪。

　　从实行墟落复兴计谋的角度来看，墟落金融困难亟待打破，应用区块链手艺赋能墟落金融已成为我国推动墟落金融革新的一大趋向。本文将从付出结算、数字单子、保险、供应链金融和征信五个范畴议论区块链在墟落金融中的应用。

　　（一）区块链+付出结算营业

　　我国墟落付出结算体系仍存在不足。一方面，墟落金融机构网点数目少，掩盖面窄，付出体系不健全，付出结算营业的推行应用受限；另一方面，墟落付出体系的演化以及第三方付出在墟落的生长，致使付出轨制的供需不平衡和供应需求本钱高。区块链作为一种新型的底层手艺，能有用填补墟落付出结算体系的不足。

　　起首，应用区块链手艺，生意业务两边可以不经由历程中间机构，直接举行点对点生意业务，可以有用减缓区域、市场支解问题，而且生意业务和结算可同时举行，能大幅度勤俭生意业务时候，下降结算本钱。

　　其次，因为一切步骤均纪录在分布式帐本中，信息同享但不可改动，经由历程同盟链和私有链配协作用，可减缓付出轨制的供需不平衡问题，扩展墟落金融掩盖面，也可有用保证数据的安全性。

　　再次，在区块链体系中以时候戳、生意业务序号为规范，竖立查询树，指向特定的区块子集，可简化程序，进步查询效力，防止失足。我国已有多家金融机构（如中国农业银行(601288,股吧)、中国工商银行(601398,股吧)、中国竖立银行(601939,股吧)、中国银行(601988,股吧)、招商银行(600036,股吧)、中信银行(601998,股吧)等）或互联网公司应用区块链手艺，致力于墟落金融付出结算体系的革新和立异。

　　（二）区块链+单子营业

　　我国墟落单子市场存在诸多问题，比方，差别的区域和机构之间营业缺少协作联络，构成疏散分裂的状况，局部性、区域性特性显著，信息不对称致使治理本钱高、生意业务效力低；墟落资金供应主体单一，生意业务东西少，单子的生意业务范围和签发量不足；金融机构存在操纵不范例、违规生意业务等问题，单子造假征象频发，克隆票、变造票等捏造纸质单子的行动习以为常，难以举行有用羁系和风险防控。而且，农业产业的特殊性决议了涉农单子的高信用风险，致使汇票到期承兑人不实时兑付的征象频发。

　　在这类背景下，应用区块链手艺改良墟落单子营业具有重要的意义。运用区块链完成数字单子的“点对点”通报，可以使偏僻区域的金融机构介入数字单子的生意业务，同时经由历程数据接口与多方资金平台对接，能有用减缓墟落资金供应主体单一的问题；在数据层面，竖立分布式总账，分布式存储和流传单子信息，提拔墟落单子市场数据信息的安全性和可容错性，运用智能合约掌握单子流转的方向和代价的限定，保证每一个环节的可监控性和可追溯性，有利于墟落单子市场构成一致的市场划定规矩次序，便于羁系和风险防控；在操纵层面，设置时候戳纪录和回溯信息，应用非对称加密手艺尽量减小代价交流中的磨擦边境，可完成匿名生意业务，从而在完成数据通明的同时庇护隐私。

　　值得注意的是，在我国墟落金融市场上，中国人民银行、上海单子生意业务所、浙商银行和赣州银行等已落区域块链单子的应用。

　　（三）区块链+保险营业

　　因为传统保险业普遍存在“道德风险”和“逆向挑选”问题，保险公司须要对客户举行周全牢靠的信用评价，这个历程每每消耗大批人力物力，也很难有精准的客户画像。在这类情况下，保险公司可以应用区块链手艺竖立一种自证实的情势，即自动考证投保农户的身份信息、信用纪录、资产信息、医疗康健纪录和各项生意业务纪录，不须要第三方机构的介入。同时，保险公司可以经由历程这些精准的农户信息，设想出符合农户需求的产物。而且，经由历程引入基于区块链手艺的智能合约，可将全部保险流程通明化，从而有用停止骗保事宜的发作。从投保到赔付不须要人工干预而且效果正确，这不仅简化了营业手续，还进步了赔付效力，有利于下降农户和保险公司两边的本钱。

　　比方，在农业保险中，当投保事宜发作时，智能合约可以自动触发索赔历程，投保人可以获得实时高效的保险理赔。末了，经由历程同盟链对接多家保险公司（如中国人民保险公司、中国安然(601318)保险公司、太平洋保险(601601)公司、阳光保险公司等）和贩卖渠道，搭建墟落小额保险的效劳收集，完美保险效劳机制。

　　（四）区块链+供应链金融营业

　　供应链金融虽然在肯定程度上减缓了墟落金融中融资疏散、信用程度低、生意业务本钱高、农户操纵不范例等问题，但其生长还不够完美，重要存在的问题有：

　　供应链上企业浩瀚，很难对每一个环节举行追踪调研，信息通明度低；

　　链条上的信用重要依托中间企业，存在信息不对称问题，且可能发作中间企业逐利行动；

　　供应链金融生意业务依旧触及多家机构，致使生意业务周期长、手续庞杂、本钱高。

　　区块链手艺应用于墟落供应链金融，不仅改变了现有的生意业务情势，还重构了供应链情势的底层基础设备。区块链手艺多是银行打破瓶颈的最好计划，也为底本融资难的中小企业供应了更多的时机，减少了资金的风险防控本钱，勤俭时候，下降操纵难度。而且经由历程搭建同盟链，将供应链中的上下游企业、中间企业与物流仓储、金融机构以及第三方信息效劳商连接到供应链金融平台上，同享链上通明牢靠的信息，防止了信息不对称问题以及中间企业的逐利行动，进步了流转效力和灵活性。

　　另外，还可以应用智能合约，确保生意业务程序的数字化，设定自动付出的前提和时候，简化生意业务流程，从而进步正确性和事情效力。目前国内已有多家金融机构（如中国农业银行、中国工商银行、中国竖立银行、中国银行、招商银行等）应用区块链手艺展开了供应链金融营业探究。

　　（五）区块链+征信营业

　　现阶段征信体系在墟落中的生长还存在许多问题：

　　一是因为墟落存在农人、个体户、乡镇小微企业等差别征信对象的差别，致使征信范例不一致，尤其是农人很难打破不动产权益包管的限定，难以竖立明白的信用体系；

　　二是墟落根深蒂固的熟人来往情势，很难扩展征信局限，可调研考核的信息不周全，以至存在锐意遮盖信息的行动，难以确保信息的实在牢靠性；

　　三是墟落征信相干执法不完美，缺少对比规范，部门机构之间协作不严密，没有信息同享机制。

　　将区块链手艺应用于墟落征信体系竖立具有显著的上风：

　　基于区块链手艺的去中间化特性，可以合理纪录并考证个人信息的实在性、有用性、唯一性。政府、金融机构都应该勤奋构建一个一致并不断更新完美的“大数据”征信平台（如中国人民银行征信中间已于2020年1月19日上线第二代个人征信体系），墟落经济主体可经由历程这个平台扩展征信局限，勤俭征信本钱。在该平台上用户信息可查询，一旦有不良的征信纪录，则经由历程智能合约自动纪录到黑名单中，从而保证征信信息的正确性，有用处理农人缺少信用包管的问题。同时，金融机构可以经由历程区块链平台挑选部份信息同享，将原始数据保留在内部链中，将用户受权同享的信息上传到大众链上，供平台中的机构查询运用，从被动低效地供应数据转变为主动高效地分享数据，完成互惠共赢。

　　情势探究

　　四、探究基于区块链手艺的“供银保”定单农业融资情势

　　区块链手艺下定单农业融资情势框架重要包含1）新型农业运营主体（莳植/养殖大户或农业协作社）、供销协作社、墟落商业银行等涉农金融机构；2）保险公司、期货市场、第三方物流企业、地方政府等介入者；及3)征信体系、物联网和区块链操纵体系。这个框架体系中各方经由历程区块链体系互相连接，完成信息同享、互相监视，配合推动“供银保”定单农业融资生长。

　　区块链手艺下“供银保”定单农业融资流程为：

　　区块链手艺支撑的“供银保”定单农业融资体系中，供销协作社、墟落商业银行、保险公司、期货市场和地方政府之间信息互通有无，进步了信息的通明性，确保了生意业务的实在性。

　　五、总结和瞻望

　　近年来，党中间、国务院高度重视生长墟落普惠金融，其对增进金融业可延续平衡生长，推动农业经济生长体式格局转型升级，协助贫困区域农人脱贫致富具有重要而深远的意义。基于区块链手艺的“供银保”定单农业融资情势将更多介入方接入区块链收集中，使信用数据泉源越发雄厚和牢靠，科技立异与营业生长相结合，为生长墟落普惠金融注入新动能、供应新计划、完成新逾越。

　　本文泉源：金色财经-量观收集，不代表和讯网官方看法。

（责任编辑：张雅洁 HF083）,

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