据外媒报导，上个月，苹果宣告与高盛协作推出信用卡。这标志着华尔街银行最先追求与苹果等科技巨子举办协作，由于它们以为这些科技公司是它们没法无视的要挟。

在3月25日举办的苹果新品宣布会上，高盛CEO大卫-所罗门(David Solomon)并没有登台表态。相反，苹果CEO的蒂姆-库克(Tim Cook)在台上声称他们的协作是“50年来信用卡体验最严重的转变”。高盛首席实行官站在人群中与其他旁观者一同拍手。这家有150年汗青的华尔街银行——卖力信用卡的现实贷款局部——只是此次主题演讲的一个脚注。

伴娘的脚色

伴娘的脚色是大银行可以或许不得不习惯的。跟着科技巨子最先涉足消耗金融范畴，它们将须要有人来处置惩罚症结和庞杂的银行营业。银行业面对的两难田地是，要末退居次要地位，要末落空与具有数亿客户的科技巨子竖立协作伙伴干系的宝贵机会。

贝恩银行照料杰拉德-杜-图伊托(Gerard du Toit)透露表现：“银行和金融效劳公司敏锐地意想到来自大型科技公司的要挟。这是典范的阶下囚逆境——它们其实不喜好如许，但若是科技公司成为它们的主要分销渠道，那末它们还想如何呢？”

据麦肯锡(McKinsey)称，北美金融业面对的风险是该行业1.35万亿美圆营收中的40%可以或许会转移到亚马逊等科技公司，或银行在价格合作中落空市场份额。这家征询公司透露表现，银行急于竖立协作伙伴干系的风险在于，在这些生意营业中，科技公司将具有客户干系和品牌宣扬，而这恰恰是最有益可图的处所。

亚马逊和谷歌母公司Alphabet等科技巨子已接纳步伐，赓续侵入银行的土地，推出了从小企业贷款到付出效劳的种种营业。这是由于它们须要在新的垂直范畴推进收入增进，并加强对现有营业的掌握。美国大型科技公司也在为一场环球合作做准备：阿里巴巴和腾讯等中国科技巨子已依附其挪动付出运用程序，成为付出和投资范畴的巨子。

由高盛和万事达卡支撑的苹果信用卡一般兼容苹果付出效劳(Apple Pay)。Apple Pay是一种挪动钱包，用户可以或许用iPhone举办付出。这一功用对苹果来讲越来越主要，由于它依靠效劳收入来抵消iPhone贩卖增速放缓的影响。

与此同时，谷歌也推出了Google Pay，这是一个相似的在线付出体系，用户可以或许在运用市肆购置器械，或许在Android装备上点击付出。Facebook在某些市场上许可用户经由过程其Messenger功用举办付出，据报导，该公司还在研讨运用加密泉币来增进用户经由过程WhatsApp举办的付出运动。

图伊托说，谷歌和Facebook好像也在涉足付出效劳，以使客户在看到告白后更轻易举办在线购物。比方，Facebook经由过程Instagram供应了一个功用，许可用户直接在运用程序中购置产物。图伊托说，这类生意营业的数据可以或许很有代价，可以或许向告白商证实告白有用，并且客户真的买了一些器械。

另有亚马逊，它有一个小企业贷款部分，在其电子商务平台上为2万多家商家供应了30多亿美圆的贷款。它有一个相似借记卡的产物，叫做亚马逊现金(Amazon Cash)，用户可以或许把钱放到亚马逊的钱包里，在网上购置，而不须要信用卡。另有亚马逊付出(Amazon Pay)，它许可消耗者在其他网站上购置商品，而无需从新加载他们的信用卡信息。

图伊托说，亚马逊的战略好像是要竖立一个闭环体系，并作废中间人。

贝恩征询公司的照料透露表现：“这将大大节约本钱。并且，它还可以或许深化与客户的干系，并可以或许让你贩卖任何消耗者想在网上购置的器械。”

“我们不想成为银行”

只管美国科技巨子纷纭进军金融效劳业，但它们自身并未成为银行，局部原因是银行和贸易之间的汗青隔离墙。自1933年的“格拉斯-斯蒂格尔法案”(Glass-Steagall Act)出台以来，处置贸易运动的公司不克不及同时成为银行，由于人们忧郁兼任银行职能的公司可以或许会向本身供应不卖力任的贷款或不公平地谢绝合作对手的贷款。

环球最大的零售商沃尔玛近十年来一向试图经由过程竖立本身的银行来突破这一壁垒。无论是试图收买一家本地银行，照样请求本身的执照，每次这家零售巨子都邑遭到羁系机构、说客、立法者和羁系机构等权势的阻止。它终究摒弃了，在2007年撤回了请求银行执照的请求。

“我们不想成为银行。”金融立异构造(Financial Innovation Now)的实行董事布赖恩-彼得斯(Brian Peters)透露表现。该构造由亚马逊、苹果和谷歌等公司构成，提倡电子商务手艺。“我们会尽最大勤奋与我们现有的金融协作伙伴举办协作。在一段时间内，状况都将是如许的。”

即使是挑选做伙伴干系在美国也是庞杂的，由于美国有着比欧洲和亚洲更严厉的律例。据报导，亚马逊正追求与摩根大协作推出支票账户，这将为这家电子商务公司供应更多的客户数据，并使其可以或许制止一些生意营业用度。但依据《华尔街日报》在1月份的一份申报称，羁系题目使该项目变得庞杂起来。《华尔街日报》征引知情人士的话说，现在还不清晰亚马逊是不是会与摩根大通或任何其他银行协作。

不外，这类伙伴干系对两边都是有益的。

第一资源金融公司(Capital One Financial)团结创始人、风险投资公司QED Investors合伙人奈杰尔-莫里斯(Nigel Morris)透露表现：“银行在财务治理、合规和信用风险治理方面具有奇特的妙技。在这些范畴，大型科技公司可以或许很难与之对抗。”

他增补说，与此同时，科技公司“具有奇特的才能，可以或许生长新的客户，供应卓着的用户体验，并贩卖客户喜好的立异产物。”

这其实不意味着银行高管不会将科技巨子视为要挟。在本月的一次银行集会上，美国银行的首席实行官布莱恩-莫伊尼汉(Brian Moynihan)被问及苹果信用卡Apple Card时透露表现，他忧郁银行业会遭到冲击。

“每一个科技公司都是我们的要挟。”莫伊尼汉说，“我天天早上醒来都邑疑心谁想把我们扫地出门。但我以为它们是我们能敷衍的要挟。”

（泉源：腾讯科技    审校：乐学）

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